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长期理财 怎样心态良好地让财富稳定增长（第2页）

我们再来举一个例子，假如你的房子用公积金贷款，每个月需要支付2000元还款，而你又能以2500元租出去，你的房子就是你购买的一项资产，因为租房收入2500元减去还款成本2000元，每月能给你带来500元正现金流；

反之，如果你的房子使用的是商业贷款，每个月需要支付2800元还款，但你仍旧只能以2500元租出去，你的房子就是一项负债，因为每月还款成本2800元减去房租收入2500元，每月带来的是负300元的现金流。

所以你看，决定一项标的物是否是资产还是负债，取决于它是否能给你带来正向的现金流还是负项的现金流。

现在你已经能分清楚，你关于财富的目标就非常明确了：

通过各种渠道和方法，不断增加自己的资产，同时尽可能地设法避免负债。

目标虽然有了，但最好能量化，可具体量化到什么程度比较合适呢？

事实上，理财的目的是为了增加你不需要主动工作也能有现金流入的收入，也就是你可能听到过的被动收入；

而当你的被动收入已经可以高于你每个月的正常支出的时候，你就实现了名义上的财富自由。比如假设你每个月正常支出大约为3000元，那么在目前的消费水平下，当你拥有100万现金，并且用它购买低风险理财产品时，你基本可以做到眼下的财富自由。

可是为什么只是眼下呢？因为你现在可能是单身，生活质量相对也没那么高，将来有了孩子之后，各种教育培训的现金流出就会上去，而到那个时候，100万每年4%的年化收益就不够了，所以你还需要进入下一个段位的学习。

三、长期定投基金，提升年化收益率

股市风险过大，股市中有7输2平1赢的说法，意思是说，真正在股市里赚到钱的人只有10%；房产需要的启动资金很多，而且目前国内出生率下降，未来人口结构会日趋老龄化，这会导致除了北上广深等大城市，房产的供应将大于需求。

股市和房产都不适合，你肯定要问，那到底要怎样才能提升年化收益率呢？

目前被验证下来最安全有效的方式之一，就是长期做基金定投。

这是什么道理呢？主要有3个原因。

第一，长期定投，会让你的平均购买价格处于较低水准，从而扩大收益率。

如果你去观察股市过去的走势，你会发现整个市场80%90%的时间都处于熊市，即价格低迷的状态；而只有10%20%的时间处于牛市，也就是价格比较高的水位。

而所谓定投，是让你在每个月或者每个礼拜购买固定金额的基金份额，这样一来，价格低的时候你就会买得比较多，而在价格高的情况下买得又比较少。我们做一道简单的数学题，你每次用100元购买，其中80次你平均花2元购买，其中20次你平均花8元购买，那么你的平均价格就是：

（100÷2）x80+（100÷8）x20=4250，然后再拿4250÷100，得出平均价格为4。25元。

当你长期持有，穿越两次牛市和熊市后，你就知道8元是相对比较高的价格，然后你就以8元的价格卖掉，那么你的收益率是多少呢？8÷4。25=1。88，也就是说，你的收益率可以达到88%。在国内，平均每5年左右会有一次牛熊交替，我们以10年来计算达到88%收益的情况下，就算简单地拿88%除以10来计算，那么你的收益率是不是相当于可以超过8。8%，是普通理财收益的2倍不止。

第二，投资基金波动较小，有利于拥有良好心态。

基金不像股票，单个股票的波动会特别大，我们之前在三段-跨墙时介绍过，人都是有损失厌恶心理的，所以巨大的波动会让人情绪不良，以致可能做出错误的行动，比如在低位时把股票给抛了。

但基金通常会由10只以上个股组合而成，而且都是由专业基金经理根据上市公司的业绩来作出选择，因此基金的总体波动要比单支个股小很多。

第三，长期定投基金，规避择时难题

股票投资有一句话广为流传，叫做：会买的是徒弟，会卖的是师傅。这句话背后所隐含的意思是说择时很难。但长期定投基金就仿佛提高了一个维度，让你根本就不需要去择时。这就仿佛你打游戏开了一个外挂，别人都要不停做出动作来躲避来自怪物的攻击，而你只要淡定地看天边云卷云舒，庭前花开花落就可以了。

最后总结一下，这一讲我向你介绍了投资的3个段位：

段位一：即使你现在可能存款不多，甚至是「月光族」，但也要开始重视复利、经验、习惯三种力量，从今天开始理财可以让你领先很多同龄人；

段位二：分清楚资产和负债，不断地扩大现金流入，让它超过你的正常支出；

段位三：学会长期基金定投，提高你的年化利率。

期望你能从今天开始，找到适合自己的长期投资理财方法，也能心态良好地让财富稳定增长。

虽然今天这一讲可能有点烧脑，但我还是给你留个作业，我想请你说说，你现在处于段位几，你计划如何开始行动？

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